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通過保險能達到投資理財目的嗎
[ 玉溪網   發布時間:2020-01-23   進入社區    來源:   點擊:0 ]

保險理財,重在積累。理財,本意指的是對財務(財產和債務)進行管理,以實現財務的保值、增值。而在我國經濟高速發展中,理財的概念被投資同化了,很多人一提理財先關心利率是多少,忽視了財務管理中積累的意義。保險,恰恰是一個幫助消費者積累財富的工具。保險是一種?顚S玫馁Y產配置方式,有的人風險意識很強,中年后就開始為了以后養老治病攢錢。但其實,想做好財富的積累是很難的,過分了,就會變成“葛朗臺”,影響生活品質,造成家庭糾紛;放縱了,就會把積累變成明天的計劃,永遠存不出自己本來想好的數額。但若是投保一份保險,就相當于邁出了第一步,而且由保險公司督促著你把固定數額的錢交給它,直到符合條款約定的標準后才能兌現出來。也就是說,如果你是個不善于積累的人,保險也是一種很好的理財工具。

保險理財,長期穩定。有一句古話叫作“一分耕耘,一分收獲”,但很顯然,金融市場并不是靠辛勤耕耘就可以獲得收獲的,變成了“一分風險,一分收獲”。既然說理財,我們還是回歸年金險。對于消費者來說,年金險的風險在于短期內退保時的損失,但相對應的收獲就是,保險公司承諾的固定收益。有些讀者看到這里就要問了,保險不是不讓承諾收益么?其實,這里所謂的承諾收益就是指保險合同約定的權益。這些權益是受法律保護的,至于為什么監管單位禁止保險公司承諾收益呢?主要還是怕不良的代理人不按照合同解讀,給予消費者有誤導的收益率。根據保險監管部門《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》相關規定:年金險的預定利率在年化4.025%及以下,即可直接備案,無須審批。目前市場上主流的年金險產品也基本是在3.5%―4.025%的收益率之間。投保一份4.025%的年金險,就好比買了未來幾十年的固定理財,而且不用擔心出問題。

什么是分紅?什么是萬能?雖然固定收益的年金險有其獨特的在經濟蕭條時期維持高利率的避險能力,但是4.025%的長期收益越來越不能滿足大多數消費者對長期理財工具的心理預期,于是分紅險和萬能險應運而生了。分紅險,是一種在收益高于預定利率時有分紅的保險產品。但要注意,70%說的并不是保險公司的經營利潤,而是就分紅險種本身的“三差”盈余的70%來分配,所以分紅高確實有可能很高,低的話可能干脆就沒有。萬能險,是一種具有最低保證利率且短期內提取會收手續費的產品。相對于分紅險來說,萬能險確實要更加靈活,收益也可能更高,但萬能險對流動性的影響過大,也極易影響保險公司“償二代”風險評級,其本身已不被保險公司作為主打產品銷售。兩種產品疊加,則可能產生較高的收益率,也可能出現長期持有也沒增值的情況。

綜上所述,保險可以看作一種特殊的理財方式,主要用來實現財富的長期積累增值和資產配置。對于已有積累的資產,且希望在其他金融市場蕭條時仍可以一定水平收益保值時,可以選擇定期的年金險產品來實現。如果再追求高收益,且愿意承擔一定風險,還可以通過分紅、萬能等保險產品來進行雙料提升。

(摘自消費者點評)

編輯:蔣嬋雯
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